О том, по каким критериям выбрать правильного страховщика ответственности для транспортной компании, какие риски должны, могут и не могут быть включены в такой полис, как действовать при страховом случае, связанном с перевозкой или хранением груза, а также о роли страхового брокера при страховании ответственности рассказывают Артур Ницевич, управляющий партнер юридической фирмы Interlegal (Украина), и Александр Абузяров, директор компании-страхового брокера Marine Insurance Services Ltd. (Латвия).
В интервью журналу “Транспорт” подробно раскрываются нюансы страхования ответственности транспортных и логистических компаний при посредничестве страховых брокеров.
— На что стоит обратить внимание украинским транспортным компаниям при выборе страховщика и страхового брокера?
— Транспортный бизнес крайне динамичен и редко прощает ошибки. При наступлении события, которое может привести к претензии, транспортной компании крайне важно оценить риски и осуществить первичные действия не только оперативно, но и максимально верно.
Стоит отметить, что большинство представленных на украинском рынке страховых компаний предоставляют страхование ответственности на базе конкретных рисков. Ограничения украинского законодательства приводят к тому, что выплата, обычно, происходит только при наступлении конкретных, перечисленных в договоре рисков и только в случае, когда будет доказана ответственность страхователя. В результате, на страхователя обрушивается вал бумажной работы, связанной с сопровождением претензий и доказыванием либо отсутствия своей ответственности клиенту, либо наличия ответственности — своему же страховщику ответственности. Более “правильное” европейское страхование обеспечивает так называемое покрытие Back to Back — т.е. страхование от всех рисков в соответствии с договорными и/или правовыми обязательствами страхователя.
Такой страховщик, при поступлении информации о происшествии, как правило, за свой счет номинирует сюрвейера, собирает и обобщает информацию, связанную с происшествием (страховым случаем), а также проводит и/или организовывает переговоры со стороной, выставляющей претензию, с тем, чтобы убедиться в правомерности такой претензии и величине фактически понесенного третьей стороной убытка. В случае необходимости, страховщик оплачивает или гарантирует оплату нанятых юристов и/или иных привлеченных третьих лиц, а также судебные расходы. Зачастую вышеуказанные действия за счет страховщика выполняет страховой брокер, а, в идеале, предоставляет такие услуги в режиме 24/7.
Кроме того, учитывая специфику отношений в сфере транспорта, “правильный” страховщик просто
обязан быть максимально гибким в вопросах порядка осуществления выплат. Если ответственность действительно наступает, то возмещение третьим лицам доказанных и обоснованных убытков, понесенных ими в результате застрахованной деятельности, страховщик выплачивает напрямую, за исключением тех случаев, когда по каким-либо соображениям, согласованным со страховщиком, средства необходимо перечислить на счет страхователя или какой-либо из компаний группы. Возмещение может быть перечислено страховщиком также на любой иной счет, указанный потерпевшей ущерб стороной. Также стоит обратить внимание на возможность получить у страховщика дополнительное покрытие, связанное с возмещением убытков, понесенных транспортной компанией вследствие допущенных персоналом компании ошибок или упущений в работе, при спасении груза и минимизации убытка, а также в других случаях, предусмотренных договором страхования. Многие страховщики такие риски автоматически не включают в страховое покрытие, однако оно очень важно для транспортного предприятия, так как зачастую за ошибки платить приходится именно экспедитору/перевозчику/терминалу, и если такие убытки не застрахованы, то страховщик покрывать их не будет.
— Какие риски могут быть включены в страховое покрытие ответственности?
— При страховании ответственности логистических и/или транспортных предприятий, страхуемые
риски выглядят следующим образом:
1) ОСНОВНОЙ РИСК ПО ПОЛИСУ — базовый риск, который практически всегда присутствует в основном полисе, — это ответственность перед клиентом экспедитора/перевозчика за повреждение и/или утрату груза, принятого к перевозке/обслуживанию;
2) ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РИСКИ — это риски, которые могут быть включены в страховой полис, либо
исключены по взаимному согласию сторон. Такими рисками могут быть:
— ответственность перед третьими лицами;
могут быть застрахованы следующие риски:
а) ответственность за нанесение материального ущерба третьим лицам (к примеру, для владельца склада важно, чтобы была застрахована ответственность за повреждение транспортных средств третьих лиц в процессе проведения погрузочно-разгрузочных работ);
b) ответственность за нанесение телесных повреждений (травм третьим лицам, не являющимся работниками вашей компании);
c) ответственность за убытки третьим лицам, нанесенные перевозимым грузом (к примеру, актуальна при организации перевозок жидких грузов во флекси-танках, при перевозке опасных и/или химических грузов, так как груз может повредить грузы и/или иное имущество третьих лиц);
— ответственность за ошибки и упущения работников;
пример: ошибка вашего работника при оформлении грузовых таможенных деклараций повлекла простой транспорта и задержку доставки груза, что привело к претензиям грузовладельца и субподрядчика;
— ответственность за повышенные договорные обязательства;
Пример: при автоперевозке по CMR в случае утраты и/или повреждения груза перевозчик обязан:
а) возместить стоимость груза, но не более 8,33 SDR за брутто килограмм веса;
б) вернуть фрахт в полном объеме или его часть, и никаких других санкций либо штрафов Конвенцией не предусмотрено.
Если же ваши договоры предусматривают повышенную ответственность или применяются условия
ст. 24 Конвенции CMR — такая ответственность должна быть дополнительно оговорена и застрахована по этой статье;
— ответственность за грубую неосторожность (предоставляют далеко не все страховщики);
грубое нарушение режима работы и отдыха в процессе автоперевозки, правил дорожного движения,
езда в пьяном виде и т.д.;
— ответственность за контейнеры и/или трейлеры;
пример: если груз для транспортировки принимается в контейнерах и/или на трейлерах, не принадлежащих перевозчику, последний по договору может нести ответственность за трейлеры и/или контейнеры как за оборудование. Трейлер и/или контейнер обычно не рассматривается страховщиками как часть груза или его упаковка;
— ответственность за налоги и пошлины;
Если такой риск не включен в полис, страховщик не будет оплачивать убытки третьих лиц, которые относятся к налогам и пошлинам, даже в том случае, когда причиной таких обязательных сборов была деятельность вашей компании или ее работника (к примеру, в процессе перевозки был украден груз, который не был растаможен и за который не были уплачены налоги. Налоговые службы потребуют у грузовладельца заплатить налоги, в том числе акциз, если транспортируются подакцизные товары, однако если эта позиция у вас не будет застрахована, страховщик возместит только стоимость груза, не превышая лимитов ответственности, и сумму фрахта;
— ответственность за внезапное загрязнение и нанесение вреда природе (разлив или возгорание химически-опасного груза в процессе перевозки и пр.);
— ответственность за услуги, предоставленные судовым (линейным) агентом (в соответствии
с условиями агентского договора);
— покрытие дополнительных расходов, связанных с:
– минимизацией убытка (временное хранение груза после аварии, его сортировка, переупаковка и т.п.);
– ликвидацией последствий страхового случая (уборка и ликвидация загрязнений или затонувшего
имущества и пр.).
— Могут ли в страховое покрытие ответственности включаться какие-либо специальные риски
и ограничен ли круг рисков транспортной компании в принципе?
— По взаимному согласию сторон в зависимости от специфики вашего бизнеса (договоров на оказание услуг) в страховой полис могут быть включены также такие специфические риски, как дополнительные расходы, связанные с ошибками и упущениями персонала, дополнительные расходы в связи с отказом клиента от груза и пр. Если мы говорим об ответственности перед третьими лицами, то необходимо понимать, что страховщик возмещает убытки, понесенные третьими лицами, но не самим страхователем. К примеру: груз по ошибке отправлен в иной
пункт назначения — скорее всего дополнительные расходы, связанные с пересылкой груза, лягут на перевозчика, и этот риск также может быть застрахован. Что касается круга рисков, то в отличие от страхования имущества в страховании ответственности исчерпывающего перечня конкретных рисков, при наступлении которых будет выплачено возмещение, не существует. При страховании ответственности, страховщик возмещает убытки, за которые вы несете ответственность по закону и/или в соответствии с международными нормами и/или в соответствии с условиями Вашего договора. Чаще всего, страхование ответственности логистических и транспортных предприятий основывается на:
— стандартных договорах, заключаемых предприятием со своими клиентами и/или субподрядчиками;
— международных конвенциях и/или правилах в зависимости от вида перевозки и/или наступления
убытка (Конвенция CMR, Гаага-Висбийские Правила; CIM и др.);
— внутреннем законодательстве страны, которое может быть применено в отношении конкретной, как правило, внутренней, перевозки.
При этом крайне важно при заключении договора страхования предоставить и согласовать со страховщиком условия конкретных договоров, которые вы заключаете с вашими клиентами и на основании которых вы принимаете на себя ответственность. Только в этом случае вы можете быть уверенными, что одинаково с вашим страховщиком понимаете ту ответственность, которая будет покрыта полисом.
— Можете привести несколько конкретных примеров, как должны вести себя стороны договоров страхования ответственности в различных ситуациях?
— Применительно к жизни, это выглядит следующим образом:
1. Произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП):
— Ситуация А — виновным в ДТП признан ваш работник либо субподрядчик — если иного не оговорено в вашем договоре на предоставление услуг, то в данной ситуации вы будете нести ответственность, а значит, страховая компания будет возмещать убытки, понесенные грузовладельцем и третьими лицами, если это будет оговорено в полисе;
— Ситуация В — виновным в ДТП полностью признано третье лицо — страховая компания обеспечит
вам защиту от требований и, если будет доказано, что вашей вины в данном убытке нет, страховое возмещение грузовладельцу и/или третьим лицам не будет выплачиваться. Но, если вашим оппонентам удастся доказать вашу вину, страховая компания выплатит возмещение.
2. Произошла кража или недоставка груза:
В любом случае страховщик обеспечит вашу защиту и оплатит расходы по такой защите:
— Ситуация А — будет признано, что вы не виновны — пломбы, упаковка и т.д. целы, однако вскрыта внутренняя недостача, таким образом, вашей вины нет — страховое возмещение не будет выплачено;
— Ситуация В — будет признано, что вы виновны, то есть нарушены пломбы, порезан тент или имеются следы иного проникновения, нарушения упаковки, при этом нет никаких специальных отметок в транспортной накладной — скорее всего, будет признана ваша вина, и страховое возмещение будет выплачено.
3. Произошло ограбление склада или транспортного средства (с применением силы и/или
оружия и/или угрозы и т.д. и т.п.):
В любом случае страховщик обеспечит вашу защиту и оплатит расходы по этой защите:
— Ситуация А — будет признано, что вы не виновны — страховое возмещение не будет выплачено;
— Ситуация В — будет признано, что вы виновны (например, доказано, что был сговор с водителем и
т.п.) — страховое возмещение будет выплачено.
4. Убыток по причине огня/пожара/взрыва:
В любом случае страховщик обеспечит вашу защиту и оплатит расходы, связанные с нею:
— Ситуация А — будет признано, что вы виновны (например, пожар из-за халатности работников склада или неисправности транспортного средства) — страховое возмещение будет выплачено;
— Ситуация В — будет признано, что вы не виновны (например, произошел пожар объекта, рядом с
которым находилось транспортное средство с грузом, и водитель никак не мог предвидеть такое происшествие и/или спасти груз; поджог транспортного средства/груза третьим лицом) — скорее всего, будет признано, что вы не виновны, и страховое возмещение не будет выплачено.
— Какие риски категорически исключаются из страхового покрытия?
— Основные риски, которые исключаются из страхового покрытия:
А. Любые убытки, произошедшие не по вине экспедитора и/или привлеченных им субподрядчиков, а
также убытки, возникшие по причинам и/или вследствие рисков, на которые вы или ваши субподрядчики не могли повлиять и/или не могли избежать их последствий, в том числе:
— убытки, возникшие в результате воздействия природных явлений и/или катастроф;
— убытки, вызванные действием или бездействием третьих лиц;
— убытки, возникшие в результате забастовок и/или любых массовых волнений;
— убытки, возникшие в результате военных действий и/или в результате воздействия любого вида
оружия и/или амуниции;
— убытки, возникшие в результате терроризма и/или действия любого лица или лиц по политическим и/ или религиозным мотивам;
— убытки, возникшие в результате воздействия атомной и/или иной ядерной энергии и/или химических поражающих средств;
К примеру, в случае, если народные беспорядки начались внезапно, и у вас и/или у водителя не было
возможности это предвидеть, то в данном случае, скрее всего, будет доказана ваша невиновность и страховщик не будет выплачивать возмещение третьим лицам. Однако если водитель по какой-либо причине, даже несмотря на предупреждения со стороны диспетчера, решил поехать в регион, в котором проходят забастовки и/или народные беспорядки, и забастовщики ограбили машину с грузом — в таком случае, скорее всего, будет признана вина водителя, а значит и ваша вина как предприятия, и страховое возмещение будет выплачено (при условии, что полис оформлен правильно).
Б. Убытки, покрываемые в соответствии с обязательными и/или специальными видами страхования,
такими как:
— ОСАГO, “Зеленая карта” и подобные обязательные виды страхования (по полису ответственности, убытки будут покрываться только сверх лимитов, установленных обязательными видами страхования);
— ответственность собственников и менеджмента предприятия (никогда не будет покрываться);
— ответственность работодателя;
— страхование имущественного интереса (движимое и недвижимое имущество, транспортные средства и т.д.).
В. Финансовые гарантии любого рода.
Г. Убытки, связанные и/или вызванные неплатежеспособностью предприятия и/или любого рода не-
оплатой услуг, налогов и т.д., в том числе связанные с любого рода платежами либо обязательствами по оплатам, либо исполнением иных финансовых обязательств, остановки или ограничения деятельности предприятия.
Д. Договорные убытки без вины.
Е. Конфискация и/или ликвидация и/или арест груза по требованию властей.
Выше перечисленные основные исключения содержатся практически во всех условиях страхования.
Безусловно, каждая из страховых компаний добавляет и/или может добавить свои специфические исключения.
— Как определить стоимость страхования (премию), условия ее уплаты?
— Стоимость страхования рассчитывается для каждого проекта/клиента индивидуально, в связи с чем сразу ответить на данный вопрос, не имея информации о риске, не представляется возможным. Для подготовки предложения и расчета премии страховщик просит заполнить анкету, в которой просит указать основные позиции, которые, по его мнению, влияют на величину риска, а, следовательно, на величину стоимости страхования (премию). При страховании ответственности логистических предприятий стоимость страхования рассчитывается, как правило, на основании оборота компании (брутто фрахта) по страхуемым услугам. Исключением, как правило, являются автотранспортные предприятия, предоставляющие услуги автоперевозчика собственным транспортом, для которых стоимость может быть рассчитана исходя из количества используемых транспортных средств. При этом при расчете премии, обычно, принимаются во внимание следующие факторы:
— предоставляемые услуги, в отношении которых страхование должно быть обеспечено, например:
– экспедитор с ответственностью перевозчика (т.е. экспедитор берет на себя ответственность перед грузовладельцем за организацию и доставку груза вне зависимости от использования своих или привлеченных транспортных средств) — за основу для расчета премии берется брутто фрахт — общая сумма, уплачиваемая клиентом за организацию и доставку груза (включая суммы, уплачиваемые субподрядчикам);
– экспедитор без ответственности за фактических исполнителей (т.е. экспедитор берет на себя ответственность только за организацию перевозки без ответственности за фактических исполнителей) — за основу берется сумма брутто фрахта, уплачиваемая клиентом за организацию перевозки;
– оператор склада;
– судовой (линейный) агент;
– иные услуги, на которые вы хотите, чтобы распространялось страховое покрытие;
— объем страхования (риски, в отношении которых страхование должно быть обеспечено), например:
– ответственность за груз;
– ответственность перед третьими лицами, предоставляя услуги оператора склада;
– ответственность за ошибки и упущения;
– ответственность за грубую неосторожность;
— лимиты ответственности (по каждому случаю и всего за период страхования);
— желаемая франшиза;
— условия договоров предоставления услуг — пункты, которые регламентируют объем предоставляемых услуг и ответственность сторон;
— статистика убытков/полученных претензий за период не менее трех последних лет.
Важно учитывать и помнить о том, что заявление является частью договора страхования, и информация, указанная в заявлении, будет приниматься во внимание страховщиком не только при подготовке предложения и расчете премии, а также при организации возмещения. Поэтому при заполнении анкеты страховщика будьте предельно корректны и открыты, так как у страховщика может появиться возможность отказа в выплате, либо снижении объема выплаты в случае, если информация, указанная в анкете, не будет соответствовать действительности. Очень важна правдивая и полная информация по убыточности. В отношении оплаты премии, все зависит от того,
какие условия наиболее приемлемы вам и о каких условиях удастся договориться со страховщиком. Как правило, со страховщиком можно договориться об оплате премии в два или даже в четыре приема (платежа).
— Какова схема действий при заключении и исполнении договора страхования?
— 1) Оценка риска, подготовка предложения и заключение договора страхования:
– вы заполняете анкету страховщика, а также предоставляете копии, либо выдержки из договоров в отношении предоставляемых услуг и вашей ответственности, а затем передаете их брокеру;
– получив анкету, брокер связывается с вами для уточнения информации и создания совместно с вами необходимого и достаточного страхового покрытия;
– брокер подготавливает информацию и ведет переговоры с несколькими страховщиками для получения наиболее выгодных для вас предложений;
– полученные предложения обобщаются брокером и обсуждаются с вами, определяются наиболее подходящее предложение и дополнительные моменты для согласования со страховщиком;
– брокер контролирует подготовку и проверяет подготовленный полис на предмет его соответствия первоначальным договоренностям.
При обеспечении страхования для предприятий, зарегистрированных на территории стран, законодательство которых ограничивает возможность прямого приобретения страхования у страховых компаний-нерезидентов, брокером обеспечивается выдача страхового полиса локальной страховой компанией с максимально допустимым объемом перестрахования. При этом крайне важно, чтобы страхование действовало на условиях перестраховщика, и вопросы, связанные с урегулированием убытков и выплатой возмещения, решались исключительно перестраховщиком без согласования с локальной страховой компанией (“фронт-офисом”).
2) Обслуживание договора в период страхования.
В период действия договора брокер консультирует и информирует вас, а также решает от вашего имени со страховщиками все вопросы, связанные с данным страхованием, включая, но не ограничиваясь необходимыми изменениями, либо дополнениями. У вас имеется контактный телефон, по которому вы должны получать поддержку, по возможности, 24 часа в сутки.
3) Схема работы при наступлении события, которое может привести к убытку.
А) При получении информации о происшествии вы немедленно связываетесь с отделом урегулирования убытков компании-страховщика или страхового брокера с тем, чтобы дать краткую информацию о происшествии, а также сообщить координаты лица, с которым один из менеджеров страхового брокера может связаться для получения более полной информации, а также принять самостоятельно или согласовать со страховщиками/перестраховщиками номинирование независимого эксперта для проведения осмотра, сбора документов и подготовки полного отчета о происшествии.
— По договору с большинством страховщиков, страховой брокер имеет право вызывать и назначать независимого эксперта – сюрвейера без дополнительного согласования (страховщики, как правило, недоступны в нерабочее время, а предпринимать неотложные действия при наступлении потенциального страхового случая необходимо максимально быстро).
— Менеджер отдела урегулирования убытков страхового брокера консультирует и помогает в первоначальной переписке с клиентом и третьими лицами, составлении актов происшествия и претензий к сторонам, которые могут нести ответственность за убыток.
— Специалисты-профессионалы страхового брокера консультируют вас о дальнейших действиях и заявляют о происшествии страховщикам.
Б) Страховой брокер готовит информацию и ведет от вашего имени переговоры:
— со страховщиком;
— со стороной, выставляющей претензию;
— со стороной, виновной в происшествии;
— с целью скорейшего урегулирования убытка.
В) Чтобы снизить и/или остановить рост убытков (отпустить транспорт, получить удерживаемые документы и пр.), брокер обеспечивает выдачу страховщиком необходимых гарантийных обязательств.
Г) Чтобы обеспечить надлежащую защиту и возмещение, страховой брокер консультирует вас о необходимых действиях и ваших отношениях со сторонами, вовлеченными в происшествие, и в случае необходимости сам ведет переговоры и переписку со всеми сторонами, вплоть до урегулирования претензий, а если необходимо, обеспечивает судебный процесс, по результату которого либо отбивает претензии, либо выплачивает возмещение.
Мы надеемся, что предоставленные выше пояснения внесут большую ясность в отношении такого продукта, как страхование ответственности, а также в отношении компаний-страховых брокеров, целью работы которых является обеспечение клиента оптимальной страховой защитой и полная его поддержка при наступлении страхового случая.
В заключение хочется привести слова, ставшие принципом профессионалов об области страхования, имеющих богатый опыт работы во всем мире: “Страховой полис — это ДОГОВОР между двумя сторонами, а не высеченный наскальный рисунок, который нельзя изменять!”. Кроме того, надо всегда помнить, что страхование — это бизнес, а не благотворительность.
Приобретая полис, крайне важно не купить слишком много и переплатить, или слишком мало — и кусать потом локти, получив претензию именно в связи с тем риском, который остался за границами полиса.
Именно здесь, обычно, и выручает профессиональный брокер, который не только помогает вам получить то, что надо именно вашему бизнесу, но и выбить из страховщика лучшую цену (не говоря уже о том, что ряд крупных страховщиков напрямую с клиентами не работают вовсе). Ну а если брокер, дополнительно, обеспечивает защиту интересов на всех стадиях работы с претензиями, то вы вполне можете спокойно заниматься своей работой — транспортной логистикой, будучи спокойными что самому главному в любом бизнесе, вашим отношениям с клиентами, ничто не угрожает.
НИЦЕВИЧ Артур, управляющий партнер, Interlegal, Украина,
председатель Морского института Украины,
АБУЗЯРОВ Александр, директор, Marine Insurance Services Ltd., Латвия
Источник: Транспорт. – 2013. – № 18-19. – С. 72 – 76.
